核心价值在于找到用户的痛点，找到真正的用户和用户需求
金融科技通常被界定为金融和科技的融合，将科技应用到金融领域，通过技术工具的变革推动金融体制与体系的创新。它的外延囊括了支付清算、电子货币、网络借贷、大数据、区块链、云计算、智能投顾、智能合约等领域，正在对银行、证券、保险和支付这些领域的核心功能产生重大影响。
发展三阶段
如果从IT技术推动金融行业变革的角度来看，可以划分为三个阶段。
第一阶段（金融科技1.0）：金融行业通过传统IT软硬件应用实现办公和业务电子化、自动化，从而提高业务效率；
第二阶段（金融科技2.0）：即互联网金融阶段，金融机构搭建在线业务平台，利用互联网或者移动终端渠道汇集海量用户信息，实现金融业务资产端、资金端、交易和支付任意组合的互联互通；
第三阶段（金融科技 3.0）：金融机构通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，大幅度提升传统金融业务效率，解决传统金融痛点。
在我国，金融科技由互联网金融逐渐转型而成，被视为一种独特的发展路径。2013年开始，众筹、P2P、第三方支付、移动支付、互联网券商等新型业务进入野蛮发展阶段，很多P2P平台跑路，投资者行为趋于谨慎。2016年到现在，随着监管的逐渐收紧，行业重新洗牌，金融科技进入良性健康的发展轨道。
应用五场景
随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融行业深入应用，科技对于金融的作用被不断强化，创新性的金融解决方案层出不穷，金融科技发展进入新阶段，产生了五个典型应用场景：
第一，大数据征信与风控。金融业务中最重要的环节是风险控制。基于大数据和人工智能技术可以实现智能征信和审批，通过多渠道获取多维度的数据，包括通话记录、短信息、购买历史、电商数据以及社交网络上的留存信息等，提取出上百种变量进入到大数据模型，从而对个人信用进行评估。从现实情况来看，缺少抵押和担保的中小企业，也可以通过大数据征信解决融资困难问题。
第二，反欺诈。金融安全是维护金融秩序稳固的基石。有别于虚拟的社交网络，对于一个注册的金融用户，首先要验证身份的真实性，其间用到的技术包括人脸识别、声纹识别、指纹识别、虹膜识别、光学识别等。除了身份验证以外，人工智能在网络反欺诈方面也发挥着巨大威力。
第三，差异化风险定价。过去的金融体系是统一定价，而利用大数据和人工智能技术可根据每个用户的情况差异化定价。此外，还可实现贷款利率和授信额度个性化，用户在信贷平台正常完成一次借还款的闭环，贷款利率都会相应地调低。未来，当每个人的征信画像越来越全面和完善以后，可以实现完全个性化的贷款利率和授信额度。
第四，现实精准营销和智能客服。金融平台和互联网平台最大的不同之处在于互联网平台有网络效应，用户规模越大获客成本越低，但金融有效客户的甄别和获取成本不会降低。如果能够通过用户画像和大数据模型精准定位到用户，就可以实现精准营销。
第五，智能投顾服务。财富管理与新兴金融科技结合，使得财富管理进入新的阶段，也就是智能财富管理。智能投顾就是基于投资者的投资需求和风险偏好，为其提供数字化、自动化、智能化的财富管理服务，其特征是门槛低、费用低、高效率，尤其对作为“长尾用户”的中低净值人群颇具吸引力。
行业六趋势
从未来发展趋势看，云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术，在实际应用过程结合得越来越紧密，技术边界削弱，技术创新将越来越多集中在技术交叉和融合区域。
在金融行业的具体应用落地方面，金融云和金融大数据平台一般都是集中一体化建设，人工智能的相关应用也会依托集中化平台来部署实现。新一代信息技术的发展正在形成融合生态，并推动金融科技发展进入新阶段。
一是云计算应用进入深水区，将更加关注安全稳定与风险防控。云计算技术发展已经进入成熟期，金融云的应用也正在向更加核心和关键的“深水区”迈进，已有过半数的金融机构使用开源云计算技术。金融企业在未来云计算的应用过程中，将更加需要建立完善的灾难备份和灾难恢复体系；同时，专门针对云计算技术应用风险管理的“云保险”业务也正处于快速发展阶段，金融行业将是重要的需求方。
二是大数据应用走向跨界融合，标准与规范成为发展关键。金融行业数据资源丰富，而且业务发展对数据依赖程度高。大数据技术在金融领域的应用起步早、发展快，已经成为金融行业的基础能力。从发展趋势看，金融大数据与其他跨领域数据的融合应用不断强化，金融机构将可以通过数据融合，促使金融机构的营销和风控等服务更加精准。
三是人工智能应用加速发展，从计算向感知与认知的高阶演进。智能计算通过与大数据技术结合，已经覆盖几乎所有的金融应用场景，在感知智能层面尤为突出，以人脸识别和语音识别为代表的生物智能技术也已经在金融领域广泛应用。
四是区块链从概念走向应用，前景广阔但仍面临多重制约。当前，区块链技术在金融领域的应用正在逐步落地。多家金融机构已经逐步开始采用区块链技术，实现在跨境支付、智能合约和征信管理等多个业务领域应用。
但是，目前无论是区块链技术本身，还是国家政策法规条件，都存在着较为突出的问题，制约了其广泛应用。短期内，区块链在金融领域的应用仍以探索为主，大规模广泛应用的实现需要较长的时间周期。
五是监管科技正得到更多关注，将成为金融科技新应用的爆发点。传统模式中事后的、手动的、基于传统结构性数据的监管范式已不能满足金融科技新业态的监管需求，以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管科技正在成为金融科技的重要组成部分。
利用监管科技，一方面金融监管机构能够更加精准、快捷和高效地完成合规审核，减少人力支出，实现对于金融市场变化的实时把控，进行监管政策和风险防范的动态匹配调整；另一方面，金融从业机构能够完成无缝对接监管政策，及时自测与核查经营行为，完成风险的主动识别与控制，有效降低合规成本，增强合规能力。
未来，监管科技将依托监管机构的管理需求和从业机构的合规需求进入快速发展阶段，成为金融科技应用的爆发点。
六是行业应用需求不断扩展，将反向驱动金融科技持续创新发展。金融科技应用在推动金融行业转型发展的同时，金融业务发展变革也在不断衍生出新的技术应用需求，实现反向驱动。这种驱动可以从“发展”和“监管”两条主线上得到显著体现：
在发展层面，新技术应用推动金融行业向普惠金融、小微金融和智能金融等方向转型发展，而营销、风控、客服等多个领域，新金融模式又提出一系列新需求，要求新的技术创新来满足；
在监管层面，互联网金融业务的快速发展带来了一系列的监管问题，需要监管科技创新来实现和支撑。
随着金融与科技的结合更加紧密，技术与需求相互驱动作用将更加明显，金融科技的技术创新与应用发展将有望进入更加良性的循环互动阶段。